Lån i Portugal – betingelser og guide
Overvejer du at finansiere dit boligkøb i Portugal med et lån? Det portugisiske lånemarked kan være lidt anderledes end det danske. Her gennemgår vi, hvordan du som udlænding kan optage et boliglån i Portugal, hvilke dokumenter du skal bruge, samt typiske vilkår såsom belåningsgrad, løbetid og rente.
Forberedelse: Hvad kræver banken?
Først og fremmest skal du have et portugisisk skatteidentifikationsnummer (NIF) – uden det kan du ikke låne. Derudover vil banken kræve dokumentation for din økonomi: lønsedler eller indkomstopgørelse, årsopgørelse, eventuelle gældsforpligtelser og en kreditvurdering. Som udlænding kan det også være nødvendigt at fremvise en kreditrapport fra Danmark. Forbered en egenkapital på minimum 20% af købsprisen, da banker sjældent finansierer 100% af boligen for privatkøb.
Belåningsgrad og lånegrænser
Den portugisiske Nationalbank anbefaler, at banker maksimalt yder 90% lån af ejendomsværdien for en primærbolig og 80% for sekundære boliger embaixadadeportugal.dk. Det vil sige, køber du en permanent bolig til 200.000€, kan du forvente at skulle lægge mindst 10% (20.000€) selv, og ofte mere. Typisk vil udenlandske købere opleve en belåningsgrad på omkring 70-80%. Løbetiden på lånet kan være lang – op til 40 år i visse tilfælde embaixadadeportugal.dk, dog begrænset af at lånet skal ende, før du fylder omkring 75-80 år. En længere løbetid betyder lavere månedlig ydelse, men flere renteomkostninger samlet set.
Renter og omkostninger
Boliglån i Portugal kan have variabel eller fast rente. Den variable rente er ofte knyttet til Euribor (den europæiske interbank-rente) plus bankens spread (margin) embaixadadeportugal.dk. Efter en årrække med lave renter er renteniveauet begyndt at ændre sig, så overvej risikoen. ÅOP (årlige omkostninger i procent) inkluderer også etableringsomkostninger, stempler (skatter på lånet) og forsikring. Bankerne vil ofte kræve, at du tegner livsforsikring og brandforsikring på boligen som betingelse for lånet.
Forhandlingen med banken
Det betaler sig at shoppe rundt hos flere banker. Få simulações (lånetilbud) fra mindst 2-3 banker for at sammenligne rente, løbetid og krav. Vær opmærksom på “belastningsgraden” – dvs. hvor stor en andel af din indkomst, der går til gæld. De fleste banker accepterer maksimalt at f.eks. 30-35% af husstandens indkomst går til lån og boligudgifter. Hvis du har høj gæld i forvejen, kan det reducere det beløb, du kan låne. Har du mulighed for det, kan det hjælpe at have en medunderskriver (medlåntager) med indtægt i Portugal, men det er ikke et krav.
Låneprocessen skridt for skridt
-
Forhåndsgodkendelse: Indled dialog med en bank tidligt. Få en indikativ godkendelse baseret på din økonomi.
-
Ejendomsvurdering: Banken vil sende en vurderingsmand for at inspicere boligen og fastsætte værdien. Lånebeløb tager udgangspunkt i den laveste af købspris og vurdering.
-
Lånetilbud og accept: Du modtager det endelige lånetilbud med vilkår. Gennemgå det nøje – få eventuelt en rådgiver til at hjælpe med at forstå det juridiske.
-
Skøde og udbetaling: På selve dagen for skødeskrivning udbetaler banken lånet til sælger, og du påtager dig gælden officielt. Pantet registreres på ejendommen.
Tips til udlændinge
-
Brug en låneformidler: Nogle firmaer i Portugal specialiserer sig i at hjælpe udlændinge med at få lån, og de kender bankerne godt.
-
Valutakurser: Hvis din indkomst er i DKK/EUR, så overvej valutarisiko. Heldigvis er EUR fastlåst via kronen, så risiko er minimal.
-
Forstå alle omkostninger: Spørg banken om et komplet overblik over gebyrer: etableringsgebyr, vurderingsgebyr, notar, stempelafgift (0,6% af lånebeløbet for boliglån i PT), osv.
Et boliglån i Portugal kan gøre dit boligkøb muligt uden at binde al din kapital. Sørg for at være godt informeret og få hjælp, hvis du er i tvivl om vilkårene. Vi kan rådgive om boligfinansiering i Portugal og sætte dig i kontakt med pålidelige banker. Tøv ikke med at række ud til os for en drøftelse af dine lånemuligheder.