Lån i Portugal: Hvordan man får det, og hvilke betingelser der gælder

Hvis du køber et hus i Portugal med et lån, skal du vide, hvilke dokumenter du skal indsende, og hvad du skal gøre for at forhandle med din bank for at få dit lån på de bedste betingelser.

At flytte til et andet land er en stor forandring. At finde en bolig er et af de første skridt i din etablering. Hvis du beslutter dig for at købe en ejendom gennem et boliglån, forklarer vi her, hvordan du får dette lån i Portugal, og hvilke betingelser der er forbundet med det.

Det portugisiske ejendomsmarked oplever en meget gunstig periode, drevet af en god national økonomi og landets tiltrækningskraft. Hertil kommer den nationale finanssektors stærke tilbøjelighed til at støtte boligkøb. De beløb, bankerne stiller til rådighed, har en tendens til at stige, mens spreads har en tendens til at falde.

Først skal du tjekke betingelserne fra forskellige banker og anmode om simuleringer. Belastningsgraden beregnes, hvilket er den procentdel, som lånet og relaterede omkostninger udgør af husholdningsbudgettet. Baseret på denne finansielle situation vil banken præsentere dig for et lånetilbud.

Vurderingen af ejendommen er en af de vigtigste faser i långivningen. Det er ud fra denne værdi, at det maksimale beløb for det ansøgte lån kan fastsættes.

Den Portugisiske Nationalbanks anbefalinger råder finansielle institutioner til at finansiere boliglån op til 90% af ejendommens værdi, når det drejer sig om primær- eller permanent bolig. For lån til andre formål end primærbolig er den maksimale finansieringsprocent 80%. Banker kan tilbyde finansiering op til 100% af ejendommens værdi, når lånet vedrører en ejendom ejet af det långivende institut, og i tilfælde af ejendomsleasingkontrakter.

En anden grænse er den maksimale låneperiode. Den maksimale løbetid er 40 år, forudsat at låntagernes maksimale alder ved lånets udløb er mindre end eller lig med 80 år.

En af de mest betydningsfulde omkostninger ved et lån er spreadet, en komponent i realkreditrenten, der repræsenterer en del af det långivende instituts fortjenstmargen.

Bankernes margin varierer afhængigt af de produkter, der er knyttet til lånet. Jo mere omfattende din relation er til banken gennem forskellige produkter, jo lavere vil spreadet være. Det er vigtigt at beregne alle omkostninger forbundet med lånet.

Men ud over boliglånets spread bør du kende den årlige omkostning i procent (ÅOP) – dvs. de samlede låneomkostninger for kunden – og det samlede beløb, der pålignes forbrugeren (MTIC). Disse satser viser de faktiske låneomkostninger, du vil påtage dig.

En anden beslutning vedrører lånerenten. Du kan vælge mellem en fast rente, en variabel rente eller en blandet rente.

De fleste boliglån i Portugal er knyttet til en variabel rente, Euribor. Dog stiger efterspørgslen efter boliglån med faste renter.

Hvis du vælger et lån med variabel rente, vil det sandsynligvis blive fastsat for en periode på 12 måneder (de fleste banker fastsætter det for 12 måneder); således ændres ratebeløbet én gang om året.

Den faste rente kan gælde for hele lånets løbetid eller kun for en bestemt periode efter dit ønske. Hvis du ikke ønsker at opleve udsving i raternes størrelse, kan den faste rente være en passende løsning.

Køb af en ejendom medfører mange andre omkostninger. Først er der gebyrer for låneansøgning, registrering og tilknyttede skatter. Der skal betales omkostninger til ejendomsvurdering, transaktion, udarbejdelse og formalisering af skødet og de forskellige kontrakter.

Ud over udgifterne til banken skal du også betale stempelafgift på ejendomstransaktionen (0,8%) og på lånet, gebyrer for registrering af skødet og IMT (kommunal skat på overdragelse af fast ejendom mod vederlag).

Registrering af skødet kan foretages hos tinglysningskontoret, hos en notar eller via portalen Casa Pronta.

Adgang til boliglån i Portugal er betinget af tegning af tilknyttede forsikringer, som normalt kræves af finansieringsenheden. Først skal du tegne en all-risk forsikring og en livsforsikring. Mens den første dækker eventuelle skader på ejendommen, garanterer den anden, at ejendommen ikke mistes på grund af låntagers død eller invaliditet, ved at sikre at gælden indfries i sådanne tilfælde.

I Portugal er det obligatorisk at tegne en brandforsikring for ejendommen. Andre forsikringer er valgfrie, som for eksempel forsikring af løsøre.

Registrering af skødet er det øjeblik, der konkretiserer ejendomskøbet. Efter at have valgt ejendommen, optaget et lån og gennemført alle tilknyttede administrative trin, er det sidste skridt til ejerskab af ejendommen underskrivelsen af skødet. Sørg for at have følgende dokumenter klar: